為能讓民眾更方便檢視各金融機構報送金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)信用資料，金管會今天發布，聯徵中心將自104年11月1日起，開放民眾在網際網路透過自然人憑證申請個人信用報告，且推廣期間6個月內不收費，以提供民眾更便利數位化金融服務。
民眾若要了解自身信用狀況，可選擇到聯徵中心、郵寄或到全國各地郵局儲匯窗口等方式申請，為配合金管會營造數位化金融環境及擴大民眾取得信用報告的管道，聯徵中心已開發民眾線上申請個人信用報告服務系統，提供年滿20歲民眾，可使用內政部核發的「自然人憑證」，在聯徵中心網站申請個人信用報告。
聯徵中心為提升服務民眾品質，自101年7月1日起，已實施「每年度個人得免費申請中文信用報告1份」優惠措施，並自102年1月1日起委請郵局代收代驗個人信用報告申請書。而聯徵中心預計在今年11月1日推出的「個人線上申請信用報告服務」，將在資訊安全無虞的前提下，讓民眾可利用網際網路方式檢視個人信用紀錄，提供民眾更多元的信用查詢管道。
聯徵中心「個人線上申請信用報告服務」在推廣期間6個月內不予收費，請民眾多多利用。若欲瞭解詳細內容，請至聯徵中心網站（http://apply.jcic.org.tw）查詢，或致電02-2316-3232洽詢。
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新春報喜，金融業相繼公布去(103)年營運成果，並展望今(104)年計畫。土地銀行統計去年稅前盈餘115.67億元，預算盈餘達 成率高達130%， 雖政府對不動產採取限制措施，但建築放款、房屋貸款…等業務仍達到業界冠軍，預期5月將發行一卡通聯名卡；而華南金控則是揭露去年稅後淨利，達到 131.91億元，年成長31%，今年將提高證券、產險獲利比重。
土地銀行今(3)日發布去年營運成績，稅前淨值報酬率(ROE)由 9.97%提升至10.01%，逾放比率從0.27%降至0.19%，呆帳覆蓋率提高到735.43%，資本適足率(BIS)11.08%，稅前盈餘 115.67億元，預算盈餘達成率130%。同時期許今年放款業務成長5%、活存比率35%、財富管理業務50%，盈餘增加至120億元。
　　土銀表示，政府「打房」政策頻頻，而土銀在建築放款、房屋貸款、不動產信託、不動產證券化等業務市占率，都高居業界冠軍。已與台灣行動支付公司 合作發 行手機金融卡，最快6月再有NFC手機信用卡問世，而5月則是規畫發行JCB一卡通聯名卡，未來不排除加入悠遊聯名卡發卡行列。
　　華南金控也於今日揭示去年營運績效及104年經營方針。自結稅後淨利 達131.91億元，每股稅後盈餘(EPS)1.41元，與103年同期相比，大 幅成長31%，創下華南金成立以來最高。主要獲利來源為子公司華南銀行，利息淨收益為249.36億元，年成長10%，逾放比例0.19%，年降0.23 個百分點，呆帳覆蓋率提升至585.79%。
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新承作房貸利率直直升，挹助國銀放款利差擴大。央行公布去年第4季國銀存放款利率，存款加權平均利率維持0.78%，但放款平均加權利率升至2.22%，存放利差較前1季擴大1個基本點（bp）至1.44個百分點。
據央行統計，國銀存放利差從去年第2季起逐季穩定擴大，第2季來到1.42個百分點、第3季1.43個百分點、第4季1.44個百分點，因放款業務為國銀主要獲利來源，佔國銀獲利一半以上，讓國銀愈賺愈多，繼續改寫稅前盈餘新高紀錄。
上季利差1.44百分點
金管會資料顯示，全體國銀去年稅前盈餘3200.8億元，續創歷史新猷，較前年大增624.3億元，年增率24.2%，即使扣除中信銀的廉價購買利益，2014年稅前盈餘也有3052.8億元的水準，同樣是歷史新高。房貸利率
國銀存放利差擴大，主要是受惠放款利率不斷上揚，存款利率卻連3季維持0.78%不變所導致。央行官員指出，第4季國銀放款加權利率增至2.22%，主因為房貸放款利率上揚，以及今年景氣看好，銀行放款時的議價能力提高。
央行官員解釋，主計總處上調全年經濟成長率預估值至3.78%，企業向銀行調度資金時，較能接受比先前高的利率。行庫主管則補充，美國將於6~9月間升息，台灣也可能跟進，讓銀行放款時的議價能力更強。房貸利率
此外，因行庫加強不動產授信風險控管，及金管會調高不動產放款備抵呆帳提存比，不少銀行調高非首購的房貸利率，使房貸平均利率走揚，進而拉升國銀放款加權平均利率。截至去年12月底，五大行庫新增房貸平均利率達1.962%，今年1月增至1.985%，創6年新高。
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年底資金需求旺季到，為爭取客戶，部分銀行紛紛祭出2%以下低利率優惠信貸，目前利率最低喊到1.66%，但多採階梯式計息，也就是借款利率將隨時間墊高，且不能提前清償，民眾借款前應多加比較。
每逢年底都是銀行衝刺消金業務的黃金期，各銀行為搶食信貸大餅，多會端出利率優惠，吸引民眾申辦，國銀包括中信、國泰世華、彰銀、永豐等還有1字頭的信貸利率優惠；外銀則有星展、滙豐與澳盛等。
觀察這波年底信貸利率大戰，以永豐、滙豐相對較優惠，前三期利率1.66%起，但第4期起，利率則採階梯式機動計息，利率全面2%起跳。
至於彰銀的「金優貸」、星展銀的「職優貸」則是鎖定特定職業族群，最低利率1.68%起跳，以彰銀為例，前三個月最低利率優惠1.68%起，第四個月則依個人條件而定，主要客群則鎖定收入穩定的公務員、公私立學校教職人員等。
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債務協商時不得法拍　契約範本明年8月上路
金管會今(6)日公布新版本「購屋及購車貸款」定型化契約範本，強化消費者保障部分，未來民眾申辦的房貸、車貸逾期時，銀行收取違約金，將不得超過9期，且借款人可向銀行申請還款期延長，從現行4年變為6年。
　　房貸、車貸是銀行重要業務之一，但過去經常衍生消費爭議。目前消費者保護法第17條，分別訂定「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約應 記載事 項及不得記載事項，現在另研訂「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，避免業者亂收取費用。金管會表示，新版本已經於行政院消費者保護會第 30次會議審議通過，將於近日公告，並於公告後9個月施行，預計明(104)年8月上路。
　　依據新版本「購屋及購車貸款」定型化契約範本，民眾房貸或車貸延遲繳款時，銀行收取違約金的計算方式，若採每期固定金額，最高只能連續收取3 期。至於 非固定金額，逾期6個月內，違約金以原貸款利率的10％計算，第7個月起以原利率的20％計算，但最高只能連續收取9期。
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卡債協商後的卡友，是否可重新申請信用卡？大眾銀信用卡主管說，還清所有卡債6個月後，可重新申請1張全新的信用卡，聯徵中心的不良紀錄將會一筆勾銷，成為清白的「更生人」。
利率重新評估
銀行主管說，等聯徵中心紀錄轉為空白後，重新申請信用卡的民眾利率就會依照他目前的信用狀況評估，若信用貸款還款有不佳的紀錄，未來申請房貸可能會受影響，不過房貸有擔保品，各銀行評估標準未必相同。積欠卡債的原銀行恐怕不會再發卡，可找其他銀行申請。
有些民眾可能習慣使用現金消費，從未申請信用卡，當民眾首次申辦時，可能會遭到銀行拒絕。銀行主管說，如果民眾從沒用過信用卡，銀行無法判斷民眾過去使用習慣與信用，很有可能不發卡。
不過若是任職於前500大公司，銀行應會衡量給予例外。建議民眾可申請信用卡並衡量自己的財務狀況適度消費。使用信用卡有幾項優點，1是臨時沒有攜帶大量現金仍可購物，2是到國外旅遊、出差不用帶太多現金擔心遺失，3是發生意外也可方便應急。
另外，隨著網路購物盛行，以信用卡刷卡扣款也很方便，不用再跑銀行或郵局轉帳或匯款。
大眾銀信用卡主管坦言，現在「以卡辦卡」沒那麼容易，必須提供完整的財力證明。假如要求提供3個月的薪資證明，卻只提供1個月，也會被退件。
如果民眾剛到新公司任職，也必須提供之前就職公司的薪資證明，以方便評估信用等級，銀行會針對職位、年資、薪水等評估給予信用額度。此外，業務獎金通常不會被算入。此外，銀行主管也建議，可以整理出不常用的信用卡剪卡，避免失卡風險，也不會佔用信用額度。
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金管會將在下週提出房貸的晴天儲糧計畫。查稅已經讓房市量縮，加上銀行的房貸晴天儲糧計畫雙管齊下，房市恐怕加速下跌，更難回到榮景。
金管會的房貸晴天儲糧計畫，擬23日出爐。根據金管會的規劃，研議將不動產(房貸)授信呆帳準備率提高到1.5%，分年提存，預估銀行將房貸準備金將增提新台幣380億元。
政治大學金融系教授殷乃平表示，房市呈現價跌量縮的現象，如果金管會再實施房貸晴天儲糧計畫，恐怕將加速房價走跌的情況。
內政部近期公布新北市、台北市、台中市、台南市、高雄市、桃園縣6都，民國102年1月至103年6月不動產買賣移轉棟數資訊，與去年同月相較，6都均呈現下跌。其中，台北市減少26.31%，新北市減少24.77%。
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民眾購屋辦房貸，除找銀行外，也可以到壽險公司貨比三家。大型壽險公司主管表示，若是年繳保費達一定金額以上的保戶，利率有機會享有0.1~0.3個百分點減碼空間。
以國泰人壽為例，凡年繳保費50萬元以上者，辦理房貸可視同是會計師、律師等職業的優質客戶，目前一段式浮動利率房貸最低僅1.96%；若以標的座落而言，台北地區標的可降0.1~0.2個百分點，若是非都會區標的，可降0.1~0.3個百分點。
富邦人壽房貸主管也說，保戶依照年繳保費金額，可享有不同的利率、成數優惠。值得注意的是，部分壽險公司只給新繳件保戶利率優惠。
大型壽險公司主管表示，壽險公司的資金屬於長期資金，過去常推固定利率房貸，但國內處於低利率環境多年，加上壽險資金成本較高，而長年期固定利率商 品利率 勢必也高於時下的浮動式利率商品，因此目前壽險公司的房貸商品大概有九成以上均與銀行商品一樣，最大差別在於壽險公司會提供保戶相對優惠利率。
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金管會調高非自用住宅房貸風險權數至100%，牽動房貸款利率「漲」聲響起，銀行業者說，目前非首購、即「第二戶」房貸，平均利率已逼近3%，即使是信用良好的優質客戶，第二戶房貸利率也從2.2%起跳。
華銀、一銀、合庫、土銀等大型行庫均指出，基於風險及資金成本等考量，最近開始調整放款結構，並擴大非自用住宅貸款加碼幅度。
金管會將非自用住宅放款風險權數從45%調高至100%，「非自用住宅」指的是「第二戶」以上的住宅，100%的風險權數代表這項放款「風險最高」，資本適足率不夠、財務較弱的銀行，可能必須增資才能承做這類房貸。
華銀指出，7月起擴大「第二戶住宅貸款加碼幅度，加碼後優質客戶房貸利率一律2.2%起跳。
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行動支付時代即將來臨，未來民眾將可持「機」嗶一聲感應完成消費，手機信用卡將逐漸取代實體信用卡，成為國人小額消費付款新趨勢，新光銀與萬事達卡昨日共同宣布，加入手機信用卡行列，跨足行動支付。嗶一聲完成消費新光銀資深副總經理、也是新光金暨新光銀行銷長陳怡芬昨表示，手機信用卡發展改為SWP-SIM卡，把信用卡資料存入智慧手機SIM卡，而民眾只須再完成下載行動支付App，就能輕鬆持「機」消費。
由 萬事達卡、中華電信結合國銀的手機信用卡，繼日前國泰世華銀、中信銀、玉山銀與台新銀等4家行庫後，昨日再加入新光銀，成為第1波率先推出手機信用卡的業 者。新光銀信用卡部協理徐亦翠說，新光銀將於11月針對銀行100名員工試辦，明年第2季前則可讓民眾申辦，而另外4家銀行則在本月16日就正式開辦。
資料來源:網路 蘋果日報黃國棟、林潔禎資訊
 
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金管會調高非自用住宅房貸風險權數至100%，牽動房貸款利率「漲」聲響起，銀行業者說，目前非首購、即「第二戶」房貸，平均利率已逼近3%，即使是信用良好的優質客戶，第二戶房貸利率也從2.2%起跳。
華銀、一銀、合庫、土銀等大型行庫均指出，基於風險及資金成本等考量，最近開始調整放款結構，並擴大非自用住宅貸款加碼幅度。
金管會將非自用住宅放款風險權數從45%調高至100%，「非自用住宅」指的是「第二戶」以上的住宅，100%的風險權數代表這項放款「風險最高」，資本適足率不夠、財務較弱的銀行，可能必須增資才能承做這類房貸。
華銀指出，7月起擴大「第二戶住宅貸款加碼幅度，加碼後優質客戶房貸利率一律2.2%起跳。
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銀行推出小額信貸幫你一把。有銀行推出轉貸利息打折專案，也有銀行提供前期低利貸款，甚至還可比照理財型房貸，推出循環型信貸，償還的債款有需要還可以再借出來，民眾可以視需要選擇申辦。


每年7月至9月的暑假期間，是個人小額信貸需求旺季，主因這段期間因應假期會有不少用錢的計畫與安排，比如結婚，家庭旅遊、海外遊學進修。銀行因此適時推出專案信貸，申辦優惠期間有限，有需要的民眾要把握時機。


安泰銀行推出信用貸款轉貸優惠專案，凡原來在其他銀行信貸正常繳款滿六個月的正職上班族，轉貸至安泰銀行，就可享有原貸款銀行利率打七五折起、最低3.99%的優惠利率，額度還有機會提高到最高300萬元。


安泰銀行表示，如果民眾原本的信貸是前期低利優惠，通常貸款滿六個月後，利息就會調高，因此轉貸到安泰銀行提供打折優惠，可以降低利息負擔以及每月期付金的壓力，此外，安泰銀的信貸額度上限比許多銀行要高，信用條件佳的民眾，也有機會可以提高信貸額度，有利資金調度。


一銀則是限期推出前三個月貸款利率最低2.03%起的優惠信貸，貸款期限最長7年期，最高額度200萬元，第四個月起利息提高到4.28%起機動計 息，而 且開辦費相對同業為低，僅需要5,300元，專案期限只到10月底。不過，由於利息與開辦費均相當優惠，因此綁約期也較長，達24個月，提前還款將有違約 金產生。


另外，一銀還推出循環型信貸，貸款天期最長較短、為5年期，利率也較一般信貸略高，但是機動性更高，貸款人可以隨借隨還，有動用才須計息，最高額度一樣是200萬元。


參考經濟日報 ╱記者夏淑賢網路新聞資訊


 


 


 


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